市场定位不明朗
来源:    发布时间: 2018-09-04 13:30    次浏览   

设立独立的业务经营部门、风险管理部门,做到审贷分离,保证风险管理部门的独立性和权威性,以加强风险控制。在管理体制方面,重要的是保证有关部门特别是风险管理部门管理的垂直化特性,以增强其独立性、专业性和集中化。

1、塑造以市场为导向、以客户为中心的授信文化

当前形势下进行授信管理体制的相应改革的探讨

授信制度包括从贷款发放到贷款收回全过程的制度设计和风险控制,从授信业务流程的视角可以分为“贷前制度”、“贷时制度”和“贷后制度”。从商业银行实务角度来看,勿庸置疑,授信审批是风险控制中最重要的一环,授信审批机制是授信经营管理机制中最重要的组成部分。授信审批运行机制由授信审批机构的组建、审批形式、审批程序、审批权限、审批责任等有关授信审批运作的管理制度构成。在目前银行授信审批业务存在一些缺陷 ,表现为:

应确定适合自身发展的目标市场,特别重视对目标市场的选择,有所为有所不为,以集中力量,提高在目标市场中的竞争力,实现股东效益最大化。应建立以客户为中心的理念,一方面确立以客户为导向的经营思想,另一方面,建立发展与客户的长期合作关系的经营理念。建立以人为本的思想,充分重视人力资源管理,把人才作为商业银行最重要的资本。培育授信质量意识,在价值取向上,要把保本生息作为授信的根本目标,宁愿牺牲短期利益,也不能放松贷款的标准,降低贷款的质量。强调规范意识,银行授信的每一步运作都涉及到各种法律、法规和政策制度,对制度的任何细微的忽视都可能带来风险,因此授信人员必须牢固树立按章办事、合规办贷的工作理念。

1、优秀授信文化的短缺,在商业银行经营管理中,授信文化深刻地影响着制度的形成和执行。

基于此,以市场为导向、以客户为中心、以风险控制为重点的授信管理体制改革已成为商业银行商业化改革的一个重点。授信审批制度则是授信管理体制的核心,国有商业银行应高度重视贷款审批制度建设,积极探索适应市场经济要求的行之有效的贷款审批。

授信资产是商业银行赖以盈利的基础,是银行经营的对象,它以货币资金为表现形态,具有不同于其他实体资产的运动特点和要求,但其管理和控制过程具有主观性,这一矛盾决定了授信管理过程必须遵循其独有的运动规律。商业银行制定的各种授信制度和操作规程,必须建立在对各个相关机构、部门及相应人员有明确的权责界定的基础上。真正落实这一点尤为重要,因为在我国银行授信实践中,长期以来有章不循、违章操作而给银行带来了损失,却无人负责、无人受罚或者没有受到实质性处罚的现象比较普遍。强调落实授信责任制,有利于形成令行禁止、严守规章的工作作风。同时,要调动起授信风险管理部门、审计部门、稽核部门、会计主管等监控业务风险的主动性,定期对他们的工作进行评价,必要时就要追究其监控不力的责任,促使其发挥应有的职能。

建设授信文化最重要就在于树立反映授信管理本质特征和商业银行经营管理目标要求的授信理念,通过良好的精神文化指导,推动银行经营水平的提高。

3、完善以利益为核心的内部约束激励机制

通过组织架构的合理安排来有效地管理经营中的风险,确保股东和其他相关者的利益,这是完善的商业银行内部治理的要义。应当稳步推进组织架构改革,实行机构扁平化和业务垂直化管理,为上层治理的向下传导奠定制度基础。积极借鉴先进银行的经验,考虑自身规模、战略、技术、人员等方面的差异,按照集约、高效的经营原则,“以客户为中心,以市场为导向”实行内部组织架构再造。首先要以业务垂直管理为方向进行流程改造,逐步建立纵横结合的矩阵式组织架构;其次要合理设置管理链长和管理半径,逐步实现机构扁平化;再次是合理划分业务流程的前中后台,实施专业化的管理和运作。通过组织架构的再造,降低管理成本,提高运作效率,强化风险控制,使“上层治理机制”能够在全行范围内有效传导。

新制度经济学指出,激励绩效是评价制度优劣的主要指标之一。成功的制度其一个特征是应以人为本,以“人”为“经济人”作为制度制定的出发点,激发其追逐利益的积极性。目前授信管理体制最为突出和急需解决的问题在于激励与约束机制的缺失,它直接关系到授信资产质量、赢利水平、相关利益者积极性的调动、关系如何界定、有效处罚违规等问题。而在现实中由于银行产权改革尚不到位,传统用工制度的制约以及激励与约束机制的不健全,都给授信业务的发展带来大量负面影响。尽管授信责任认定制度在部分银行已经实施,但由于种种原因并没有落实和贯彻好,这种局面如果长期下去,必将带来很大的负面影响。同样,激励机制问题解决不好,会挫伤相关利益者的积极性,也将会对授信资源的配置效率带来影响。

2、建立责权对等的管理组织架构

3、科学有效的激励与约束机制的缺失

2、背离权责对等原则的授信审批体系

如果说建立现代企业制度的核心是建立起明晰的企业产权结构,那么建立现代商业银行的核心同样也在于明确界定金融产权。为实现上述目的,所有者必须建立各种约束机制和激励机制。长期以来,我国商业银行包括国有商业银行和部分股份制商业银行未能建立起有效的激励约束机制。从激励机制看,银行经营管理人员的收入往往是与行政级别、行员等级紧密挂钩,与其岗位贡献和经营业绩的相关性较小,与股东价值最大化目标的相关性较小。从约束机制看,有时是强调“零风险”,导致约束过度;有时则是让违纪人员“易地为官”,导致约束不足和约束不可信。可以通过试行“内部账户”等新型收入分配机制,建立和完善共容型激励机制,改进治理绩效。即通过企业成员的“内部账户”来实现其“剩余索取权”,员工不仅可以得到工资和其他成本补偿,还可以通过“内部账户”的支付方式获取与企业经营相关的剩余利益,形成企业“内部人”自身收入与企业经营效益相联系的共容激励制度。首先,建立明确的业绩考核与评价体系,形成现代商业银行以工资、奖金、社会保险、公积金以及股权等多种方式在内的、科学的收入分配新机制;其次,强化内部控制体系建设,建立良好的内部审计以及监督、处罚制度,实现激励和约束的对等。(晏亚敏)

授信管理是现代商业银行经营管理的中心环节。如何进一步通过改进和完善银行的授信管理制度,降低授信业务风险,提高授信业务效率,是当前和今后很长时期需要深入研究的重要课题。

授信文化是指银行管理层倡导的并在长期的授信业务实践中逐步形成的,被广大授信人员接受和认可的授信质量意识、风险意识、行为规范意识、市场营销意识等价值理念,以及授信流程、授信政策、程序和原则等主流习惯和做法的总和。商业银行授信文化是商业银行企业文化的重要组成部分。从授信文化的物质基础来说,国内商业银行存在授信产品短缺,市场定位不明朗,信息一体化、数据集中还不完善,银行员工责任重、考核繁杂、缺乏自主权的状况。从精神层面的授信意识来说,存在对借款人设置重重关卡、可以随时掌握企业生杀大权的“高姿态”的状况,以“应付考核”、“完成任务”为工作中心的局面,甚至存在常见的“拍脑袋”做决策的方式。